消费贷利率又“卷”起来了

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随着居民消费的逐步复苏，多家银行为抢占消费信贷市场纷纷降低贷款利率。北京商报记者关注到，行至年中，部分银行再次打响消费贷利率“价格战”，通过发放利率立减券、优惠券等方式抢夺客户，部分银行年化率最低可至3.24%左右。在分析人士看来，银行低利率“揽贷”受到目前经济大环境、银行同业竞争以及消费者需求等多方面因素影响，不过，在积极推动信贷业务的同时，银行也要注意防范消费贷市场“价格战”所引发的风险。

年中“揽贷”竞争激烈

自去年以来，多家银行下调信贷利率，消费贷利率普遍进入最低“3”的时代。各家银行纷纷抛出免息券、折扣券、立减券、组团优惠券等，其背后，银行的“揽贷”热情可见一斑。

近日，北京商报记者注意到，多家银行开始了年中新一轮的消费贷“价格战”。如交通银行推出“惠民贷年中庆典”活动，活动期间，新客户可按要求领取10元贴金券，新批额领20天免息券。同时，针对新批额的优质单位新客，交通银行可发放3.24%提款年利率券（单利）1张，新批额的其他新客也可领取3.6%提款年利率券（单利）1张。贷款期限可达三年，最高贷款额度达50万元。据交通银行某支行客户经理介绍，3.24%提款年利率券的发放对象条件相对严格，需要通过系统判定方可领取，系统内的“优质单位”也会随时进行调整。

招商银行亦是连续释放利率优惠福利。自此前的闪电贷最低3.2%年利率优惠券、6.8折利率折扣券后，近日招商银行杭州分行推出闪电贷3.5%年利率立减券活动。参与用户需满足2023年4月30日消费闪电贷余额为0、初始利率大于7.2%、可贷额度大于（含）20万元等条件。同时，如使用杭州分行立减券，需要在杭州本地进行建额。不过，据北京商报记者了解，在北京、上海等地，办理招商银行闪电贷也可实现最低3.4%年利率，各地办理条件依照个人征信、贷款额度等情况不同亦有所差别。

除此之外，6月30日前，中信银行针对特邀企业组团办理信秒贷推出6.5折利息券；宁波银行针对宁来花消费贷赠送新客专享3.6%固定利率券，最高贷款额度可达20万元。

对于消费贷新一轮“价格战”，一位资深银行人士说道：“随着房贷等业务增速的下行，银行在政策支持下将信贷业务重点转向消费贷、经营贷，业务竞争有所加剧，但目前各家银行信贷政策及产品都存在同质化问题，竞争工具基本都是降利率。”

同时，消费贷利率走低也受到居民信贷需求的影响。易观分析金融行业高级咨询顾问苏筱芮表示，低利率“揽贷”一方面与银行业机构资金面较为充裕有所关联，另一方面则是由于在当前环境下，居民增收压力有所加大，消费支出趋于谨慎，对消费贷的需求也会受到相应影响。

在光大银行金融市场部宏观研究员周茂华看来，一方面，国内宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移；另一方面，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争较为激烈。

需把好资金流向关口

在持续几轮的消费贷“价格战”后，优质客户的消费贷利率已低于存量房贷利率、部分理财产品收益率，因此亦难免被各路“有心人”盯上，更出现贷款中介通过换贷噱头引导金融消费者违规借贷、“倒卖”贷款利率优惠券的情形。

而对于银行来说，由于信贷资金的流向管控具有一定难度，银行也会面临一定合规风险。在近期监管公布的行政处罚中，也有多家银行因个人消费贷款被挪用、用途审核不严、信贷资金违规流入楼市、投资期货等行为而遭到处罚。

周茂华指出，目前出现部分小额消费信用贷利率低于房贷利率的情况，从风险溢价角度看，不排除出现一定过度定价问题；同时，由于利差出现一些违规换贷情况，背后反映的是这种换贷行为具有隐蔽性。对银行来说，需要平衡获客与风险控制之间的关系，信用贷资金流向跟踪管理难度大、成本高，以及少数银行业务员合规意识不够等都会导致一定风险。另外，消费贷市场“价格战”过度，也不利于银行业务风险管理，银行需要高度重视业务风险防控与业务可持续问题；过低消费贷利率，导致市场出现跨市场套利，容易引发部分消费过度负债加杠杆，并可能催生局部资产泡沫风险等。

因此，银行在推动消费贷业务发展的同时，也需要兼顾防范业务风险。周茂华建议，“从银行角度，需要提升依法合规开展业务的意识，加强业务员培训；优化业务流程，压实业务各环节主体责任，完善考核机制；进一步完善征信管理制度与机制，强化征信市场约束机制；同时，监管部门需要强化监管职能，提升违规成本等”。

苏筱芮也认为，银行防范消费贷资金流向违规，主要有三方面思路，一是运用科技手段加大事前审核与事中监测；二是向金融消费者充分告知，内容包括但不限于消费贷资金不能用于违规领域及违规后果；三是强化对贷款中介的关注，防范此类中介通过不当方式来教唆金融消费者铤而走险。

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